Qu'est-ce que le taux d'endettement ?
Le taux d'endettement est le rapport entre vos charges de credit mensuelles et vos revenus mensuels nets, exprime en pourcentage. La formule est simple : (total des mensualites de credits / revenus nets mensuels) x 100. Par exemple, si vous gagnez 3 000 EUR nets par mois et remboursez 900 EUR de credits, votre taux d'endettement est de 30%. Ce ratio est le critère numéro un utilise par les banques pour évaluer votre capacité a rembourser un nouveau pret.
Quel est le taux d'endettement maximum autorise ?
Depuis les recommandations du HCSF devenues contraignantes en janvier 2022, le taux d'endettement maximum est fixe à 35% des revenus nets (assurance de prêt incluse). Auparavant, la règle non officielle etait de 33%. La différence tient au fait que le HCSF inclut desormais l'assurance emprunteur dans le calcul, ce qui a mecaniquement fait remonter le seuil affiche. En pratique, les banques restent prudentes et privilegient les dossiers sous 33% d'endettement hors assurance.
Quels credits entrent dans le calcul du taux d'endettement ?
Tous les credits avec des echeances régulieres sont pris en compte : prêt immobilier en cours, credit automobile, credit à la consommation, prêt personnel, credit revolving, leasing, et les pensions alimentaires versees. Les charges courantes (loyer, factures, abonnements) ne sont pas incluses dans le calcul standard du taux d'endettement. Si un credit se termine dans moins de 12 mois, certaines banques acceptent de ne pas le comptabiliser, ce qui peut ameliorer votre taux d'endettement pour un nouveau projet.