Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement ?
Un tableau d'amortissement (ou echeancier de pret) est un document qui détaillé, echeance par echeance, la répartition de chaque mensualite entre le remboursement du capital et le paiement des intérêts. Il indique egalement le capital restant du après chaque paiement. Pour un prêt a taux fixe a amortissement constant, la mensualite est identique chaque mois, mais sa composition evolue : la part des intérêts diminue progressivement tandis que la part du capital augmente. Ce document est obligatoirement fourni par la banque avec l'offre de pret.
Comment lire un tableau d'amortissement ?
Chaque ligne du tableau d'amortissement correspond à une mensualite et comporte cinq informations essentielles. Le numéro de l'echeance, le montant de la mensualite (constant pour un taux fixe), la part de capital rembourse (qui augmente au fil du temps), la part d'intérêts (qui diminue au fil du temps), et le capital restant du (qui diminue jusqu'a zero à la dernière echeance). En debut de pret, les intérêts peuvent représenter plus de la moitie de la mensualite. A mi-parcours, la tendance s'inverse. C'est pourquoi un remboursement anticipe est plus intéressant en debut de pret.
Pourquoi le tableau d'amortissement est utile pour un remboursement anticipe ?
Le tableau d'amortissement permet de calculer exactement combien de capital il reste a rembourser a tout moment du pret. Si vous disposez d'une somme importante (heritage, prime, vente), vous pouvez évaluer l'intérêt d'un remboursement anticipe partiel ou total. En comparant le capital restant du avec les intérêts encore a payer, vous mesurez l'économie realisee. Attention : les banques peuvent appliquer des indemnites de remboursement anticipe (IRA) plafonnees à 6 mois d'intérêts ou 3% du capital restant du (le moins eleve des deux).