Comment fonctionne le crédit auto ?
Un crédit auto est un prêt affecté à l'achat d'un véhicule. Il fonctionne sur le principe des annuités constantes : vous remboursez chaque mois la même mensualité, composée d'une part de capital et d'une part d'intérêts. Au début du crédit, la part d'intérêts est élevée car le capital restant dû est important. Elle diminue progressivement jusqu'au dernier mois. La mensualité se calcule avec la formule : M = C × i / (1 − (1 + i)^−n), où C est le capital emprunté, i le taux mensuel et n la durée en mois.
Taux d'intérêt pour un crédit auto en France
En France, les taux des crédits auto varient selon la durée, le montant emprunté et le profil de l'emprunteur. En 2024, les taux pratiqués se situent généralement entre 3,5% et 7% pour un crédit auto classique. Les concessionnaires proposent parfois des taux préférentiels (voire 0%) négociés avec les constructeurs, mais ces offres incluent souvent un prix de vente moins négociable. Les banques et organismes de crédit en ligne proposent généralement des taux compétitifs, surtout pour les emprunteurs présentant un bon dossier.
Apport personnel et durée optimale
Un apport personnel d'au moins 20% du prix du véhicule est généralement recommandé. Il réduit le capital emprunté, donc les intérêts et les mensualités. Pour la durée, le compromis habituel est de 36 à 60 mois. Au-delà de 60 mois, le coût des intérêts devient significatif et le véhicule peut perdre de la valeur plus vite qu'il n'est remboursé (crédit négatif). Pour un véhicule neuf de 25 000 euros avec un apport de 5 000 euros, un crédit sur 48 mois à 4,5% génère environ 1 850 euros d'intérêts, soit un coût mensuel réel de 38 euros.